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保险真的可以避债避税么?哪些保险可以避税呢?

2020-09-03 分享到:

上周《三十而已》的剧情中,许幻山烟花厂爆炸破产,其实可以用保险来对冲该风险,还可以运用保险实现企业与家庭的财产隔离。然后我就想讲讲保险避债避税相关的介绍,必须得安排!

那么,保险真的可以避债避税么?哪些保险可以避税呢?

一、税优型健康险,可以抵扣个税

几乎绝大部分商业保险,比如常见的寿险、意外险、重疾险医疗险等都是没办法享受税收优惠的。只有极少部分的税优健康险可以抵扣个税。税优健康险,是政府为了改善民生而推出的一项福利政策。简单理解就是:买了这类保险产品,能用来抵扣个税。虽然可以抵税,但实际上却抵不了多少。假如你月薪1万,买了它,一年大概能给你省200元左右的税吧。当然,这类产品的优势也不是能抵税,而是能带病投保、能保障续保,就算你有高血压、糖尿病,甚至是曾患过癌症,也能投保。

保险真的可以避债避税么?哪些保险可以避税呢?

二、保险能避遗产税么?

不知道,不确定。如果参考国外遗产税的话,保险是可以避遗产税的。但我们国家现在还没有遗产税,未来会不会有、什么时候有也是不确定事件。所以现在就告诉你保险能否避开遗产税,都是不靠谱的。但是,开征遗产税的概率还是比较大的。

三、保险真能避债么?

一定程度上是可以的,但也不是万能的。《保险法》第23条规定:“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”

保险法通过第23条规定保护的是被保险人和受益人取得保险金的权利。但保单现金价值是投保人财产,法院可能会要求投保人与保险公司解除保险合同,将现金价值抵偿投保人债务。(ps:但到底是否会被求退保,目前还没有官方规定,具体要看法院怎么处理。)

另外,保单指定的受益人如果已请求了保险金,则到手的保险金可用于抵偿受益人债务。如果受益人未请求保险金,则保险金暂不予处理。如果受益人放弃请求保险金权利,则保险金作为被保险人遗产处理。

划重点:保单已指定受益人的,身故保险金属于受益人的财产,不用偿还投保人或被保人的债务;生存保险金属于被保人的财产,需要用于偿还被保人债务,不用偿还投保人债务。所以,保险能否避债,是要看具体情况的,不同的投保组合,结果可能会不一样。一般来说,家庭经济支柱(如企业主)的负债概率会更大,不作为投保人可能会好一些。

四、用好保险,轻松处理婚前财产!

华先生的孩子小小华已到了适婚年龄,华先生想通过合适的手段,减少结婚对小华同学的影响。建议可以这样做,可以在小小华婚前投保一份华贵爱终身寿险,具体优势如下:

增值保值:投保后保单现金价值每年都在递增,终身升值不用愁。

灵活使用:如需用钱,可以减保、退保拿到现价,用于家庭的正常支出。

离婚不分:投保人是华先生,小小华离婚,没有分割的风险。

身故不分:保单受益人可以指定,保险金想给谁就给谁。

周转灵活:如果需要用钱,可以通过保单进行贷款,最高可贷现价的80%,缓解资金压力。

安全过渡:结婚N年后一切相安无事,可以修改小小华为投保人,受益人为小小华的子女和配偶,将保单转送给小小华。

通过这样的设计,就可以善用保险的规则,灵活地为自己所用。

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